Что делать, когда нечем платить за ипотечный кредит

Alex Январь 3, 2015 0
Что делать, когда нечем платить за ипотечный кредит

Сегодня в западных странах о покупке недвижимости человек редко задумывается до 40 лет, предпочитая арендовать жилье, а не влезать в ипотеку. Люди понимают, что за долгий срок, пока выплачивается ссуда, что-то может измениться, допустим, могут появиться дети или для карьерного роста придется менять город прописки.

В России пока сохраняется предубеждение против подобного «мобильного образа жизни», внутристрановая миграция все еще развивается преимущественно по направлению «откуда-то – в Москву». А когда появляются средства, человек предпочитает побыстрее оформить ипотеку. К сожалению, успешно выплатить ее не всегда получается.

Первое, что надо сделать, если чувствуете, что взносы по кредиту платить не получается, – зайти в банк. Случается, что люди отказываются от ипотеки еще до покупки квартиры, поняв, что ссуда окажется непосильной. Если ипотечный договор еще не подписан, от кредита отказаться легко – достаточно уведомить работника банка. Банки не берут штрафы за отказ, это не повлияет на кредитную историю.

Когда договор уже действует и выплата по кредиту «в полном разгаре», необходимо четко определить величину тяжести ситуации. План действий будет зависеть именно от этого.

Вариант №1: кредитные каникулы

Когда у заемщика нет денег именно сейчас, чтобы гасить кредит, но они будут в обозримом будущем (допустим, вы лишились работы, но через месяц вышли на новую), тогда с банком, вероятнее всего, удастся договориться.

Иногда кредитные организации, понимая сложность, длительность судебных тяжб и проблемы с приведением в исполнение решения суда, идут навстречу ипотечному заемщику, либо снижая процентную ставку, либо предоставляя отсрочку (на практике – до года).

Естественно, кредитные каникулы не являются проявлением благотворительности банка. Допущенную задолженность придется все равно выплачивать. Задолженность не аннулируется, она просто разносится на оставшийся период кредитования.

Также банк может одобрить стабилизационный кредит на период преодоления денежных трудностей. Но это возможно лишь тогда, когда у заемщика безупречная кредитная история.

Вариант №2: реструктуризация

Более сложный вариант подразумевает реструктуризацию долга. Как и предыдущий вариант, предполагается, что у заемщика в ближайшее время все-таки будут средства на дальнейшие платежи по ипотеке.

Реструктуризация долга может осуществляться и в банке, выдавшем ипотеку, и в сторонней кредитной организации. Решение зависит от предлагаемых кредитных ставок и согласия банков помочь вам с вашей ипотекой. При «перекредитовке» в другом банке заемщик все равно должен получить согласие банка, в котором ссуда уже оформлена.

Можно воспользоваться банковским продуктом по реструктуризации/рефинансированию при согласии банка, если вы потеряли работу. Это поможет в тяжелый период времени платить минимально допустимые платежи, пока не устроитесь на новое место.

При таком варианте заемщик не отказывается от ипотеки, но пролонгирует ее. Если заемщик не имеет другого жилища, то потери, с которыми он столкнется в случае повышения срока выплат, будут меньше, нежели при потере жилья.

Вариант №3: продажа квартиры

Если надежда возвратиться к закрепленному договором графику платежей утеряна, остается последнее – продажа недвижимости. Но с продажей квартиры, находящейся в залоге банка, не все так просто.

Во-первых, нужно согласие банка. Добиться его лучше заранее, чтобы избежать пени и штрафов. Кроме того, далеко не любой покупатель решится связываться с ипотечной квартирой.

Для осуществления подобной сделки лучше найти покупателя, у которого есть возможность купить квартиру без привлечения ипотечных денег.

Как это делается? Необходимо внести полную оплату за ипотечный кредит (делается досрочное полное погашение кредита). В Росреестр одновременно сдаются документы с подтверждением погашения кредита, чтобы снять обременение с недвижимости и передать право собственности новому хозяину. Здесь залог успеха реализации данного варианта – это доверие между сторонами сделки, поскольку покупатель рискует тем, что к нему право собственности так и не перейдет (возможна приостановка регистрации, если на то имеются основания), а средства за жилье уже внесены.

Если покупатель жилья воспользуется ипотекой, нужно разрешение банковской организации, в которой он оформляет кредит, для проведения сделки рефинансирования ипотеки в стороннем кредитном учреждении, залогодержатель которого банк продавца. Обычно проще проводить подобные операции в одном банке.

Какие последствия всего этого?

Конечно, легкий выход из такой непростой ситуации, как отсутствие возможности выплачивать ипотеку, нереален. И здесь можно только попытаться выйти из ситуации с наименьшими потерями. Самое главное, что надо знать, вы уже должны запомнить: всегда держите с банком связь. Банк в данной ситуации вам ничем не обязан, вся ответственность за то, каким образом будет протекать диалог с банкирами, целиком на вас.

Другое важное правило – не допускайте просрочку. Если человек не оплачивает кредит, причем неоднократно пропустил платеж, банк подаст иск в суд с требованием возврата всего кредита, а также погашения штрафов и пеней, которые указаны в кредитном договоре. Судебный орган обычно удовлетворяет такие иски. А на тот период, пока все долги не будут погашены, обычно предпринимаются разные меры, допустим, суд может закрыть перед вами возможность выехать за границу. Также возможны иски со стороны кредитной организации на иное имущество заемщика, если денег, полученных с проданной квартиры в досудебном порядке или по суду, не хватит для полного закрытия кредита.

Любой кредитный контракт прописывает ответственность заемщика за невыполнение финансовых обязательств по уплате «тела» долга и процентов. Размер санкций у всех банков разный и может варьироваться от 0,1 до 3% от размера просроченного платежа в день.

И все это вместе с «подмоченной» кредитной историей и совершенно реальной возможностью лишиться крова. Поэтому в любой сложной ситуации лучше сразу обращайтесь в банк. Кстати, иногда может помочь страховщик, к примеру, ежели при оформлении недвижимости вы страховались от потери дееспособности/работы.

Так или иначе, надо помнить, что кредитная организация также заинтересована в погашении долга, как и заемщик.



Оставить комментарий »