Какова цена кредита и из чего складывается его стоимость?

Alex Март 17, 2015 0
Какова цена кредита и из чего складывается его стоимость?

О полной стоимости кредита написано немало публикаций. О ней говорят в официальных интервью. Этот показатель оказывается в центре вниманий при судебных разбирательствах с банками. Как правило, именно полная стоимость отражает цену займа? А что же означает данный термин и как рассчитать кредитную стоимость?

От теории к практике. Что такое цена кредита?

В энциклопедиях и финансовых словарях ценой кредита называют цену его выдачи и обслуживания. Сюда включается, прежде всего, процентная ставка. На ее формирование оказывает влияние ставка рефинансирования или ключевая ставка, то есть показатель в процентах, под которые выдает средства в займ банку-кредитору Центробанк. Например, на конец декабря ушедшего года ключевой ставкой Центробанка были 17%. Следовательно, любой банк будет выдавать кредиты под гораздо больший процент, ведь на цену этой услуги оказывают влияние еще ряд факторов.

Одним из второстепенных, но не малым с точки затрат заемщика, факторов формирования цен на банковский займ является риск. Каждый кредитор, выдавая средства физическому лицу, рискует не получить свои деньги обратно. Процент невозвратов в стране огромен. Задолженность на конец года составляла порядка 2 миллиардов рублей. Эти средства покрываются показателем риска. Для тех клиентов, что готовы кредитоваться по минимальному пакету документов и нуждаются в деньгах «здесь и сейчас», должны будут заплатить больший процент, ведь банк будет испытывать большие сомнения в отношении платежеспособности и лояльности такого клиента. Для него будет формироваться повышенная цена на кредит. А вот минимальные риски кредитор несет при заключении договора с постоянными заемщиками или клиентами – участниками зарплатного проекта (зарплата клиента приходит на карту банка, то есть последний фактически имеет доступ к его средствам). Для таких физических лиц будет предложена льготная цена на кредит.

Сопутствующие услуги – неотъемлемая часть кредитной ценовой политики

Помимо обозначенных параметров стоимость сопутствующих услуг, продаваемых вместе с займом, значительно увеличивает цену кредита. К примеру, самой распространенным сопутствующим продуктом считается страхование. Страховка от потери работы, страхование от болезни или смерти, страхование титула – все это может увеличить итоговую кредитную стоимость вдвое. Довольно часто оформляется и перевод в негосударственный пенсионный фонд конкретной финансовой структуры. За такую услугу единоразово тоже приходится платить, пусть и небольшую условную сумму.

Кроме того, по потребительским займам часто предусматривается плата за выдачу средств, которая включается в первый ежемесячный платеж, а по кредитным картам – плата за годовое обслуживание и комиссия за снятие наличных. Предусмотрено различными банками и финансовыми учреждениями еще немало завуалированных первым взносом комиссий и услуг. И если вас как потенциального заемщика интересует, какова цена кредита, внимательно ознакомьтесь с тарифами, что должны прилагаться к договору. Сложите все затраты и соотнесите их с суммой займа. Так вы получите итоговую переплату, то есть ту самую стоимость заемных средств.



Оставить комментарий »